郭田勇：金融機構做好零售金融業務需雙線推進

                        

• 　　“從金融機構的業務發展來看，創新領域變得越來越強，但仍然還處在參差不齊的狀態。真正搞零售、有手段、有抓手的做業務，現階段各家機構的水平還是參差不齊。”

   

  　　“像招行估值比較高，跟零售做得好有關系。平安現在的后發優勢非常強，也正在迎頭趕上”他舉例道，“然而，對于絕大部分的中小銀行來講，都知道零售的重要性，但是有點‘老虎吃鱉，無處下口’的感覺。”

   

  　　他表示，這主要有以下幾方面原因：

   

  　　1.零售轉型講在心里，并不是真的迫切，因為眼前有飯吃，而且吃得比較好；

   

  　　2.它的重要性找不著抓手，到底從哪個端口突破，還需要做一些實操性的探索，這是更重要的；

   

  　　3.零售可以說是一個比較穩定或者是一個抗周期性的業務。零售做得比較好的都是跟金融機構結合得比較緊密的，互聯網出來之后，天然對零售端有一種耦合效應。所以，零售做得好，智能的水平就比較高。

   

  　　最后，郭田勇也強調“金融機構包括商業銀行做好零售業業務，還是要雙線推進。互聯網金融、金融科技非常重要，但我們還是要有業務網點的下沉，包括我們通過社區金融等方式，進一步讓金融服務更加貼近基層客戶，提高客戶黏性，這是一個非常重要的方向。”

   

  　　以下為演講全文:

   

  　　剛才，柏總總結了零售金融的開放、智能、下沉的這三個關鍵詞，總結得非常好。這個會在貴陽開，他們的理由講得非常多，前面主持人講了三點，柏總講了第四點，我還有一點，貴陽、貴州省是這兩年中國經濟的增長極，2017、2018年，貴州省的GDP增速排全國第一。

   

  　　我為什么來貴州？我以前在貴陽銀行連續當過兩屆董事，一直把貴陽銀行當上市，看了這個銀行發展的狀況。我想說的第五個理由，經濟發展速度非常快。

   

  　　我給大家講一個數字。比如，今年上半年，全國金融機構從存款增長來看，央行新公布的M2有8.2%。我們到貴陽來，包括劉董事長，我也去調研過，我們在分析為什么會出現你的存款增速比全國平均存款增速低得多，可經濟增長速度在全國有這么高。

   

  　　我們分析了半天，有兩個原因：一是貴州省房地產拉動，房地產公司總部不在貴州，外邊的房地產公司，賣完房子之后錢就轉走了，這是理由之一。二是貴州省政府債務量非常大，經濟增長速度高，政府債務多。比如，前兩年通過各種同業、資管，省外資金投入里面來，這兩年還本付息的壓力非常大，使得當地存款減少。

   

  　　做這個分析，我主要想說的第五個方面的原因，貴州省經濟增長速度這么快，但是在零售端、居民消費端推動經濟增長相對較弱。所以我們把會議放到貴州來開，希望在中國經濟增長模式中，我們不僅僅依靠投資拉動，真正把C端、消費這塊給它做起來，有這么一個初衷。從中國生態來看，我們面臨的外部環境大家也看到了，國際上貿易戰壓力比較大。政府投資拉動，確實有效，但后勁不足。一方面，政務債務越來越大，形成的問題越來越多，可持續性不行。所以，我們未來一定要激活消費端，也要激活零售端，這是非常重要的。

   

  　　金融機構從業務發展來看，我們也看到了，包括柏總剛才的報告，我在下面仔細聽了聽。創新領域變得越來越強，但是從整個金融業來講，還處在參差不齊的狀態，真正搞零售，有手段、有抓手的搞，還處在層次不齊的狀態。有的做得比較好，像招行估值比較高，跟零售做得好有關系。平安現在的后發優勢非常強，正在迎頭趕上。但是，對于絕大部分中小銀行來講，都知道零售的重要性，但是有點“老虎吃鱉，無處下口”的感覺。

   

  　　我在貴陽也有這樣的感覺，零售轉型3年前就開始了。當時我在想，有幾個方面問題：

   

  　　一是前兩年公司端做得非常強，政府融資做得非常大，零售轉型講在心里，并不是真的迫切，因為眼前有飯吃，而且吃得比較好。

   

  　　二是它的重要性找不著抓手，到底從哪個端口突破？我在北京，一些大型的商業銀行領導跟我說，搞金融科技老請人到行里參加各種論壇，他是分管金融科技的一個行領導。他說請來的人兩種情況：一種是他講的東西我都懂。另一種是專家講的我什么都聽不懂，都是一堆算法。他說：“郭教授，你能不能幫我找一個，我既能聽懂又能做的人來給我講”。

   

  　　柏總有這個水平，但這方面的專家很難找。比如城商行做的零售轉型，找不著現實的抓手，這是非常重要的原因。所以，這個會要繼續進行這方面的探索和實踐，做一些實操性的探索，這是更重要的。

   

  　　三是對于金融機構來講，柏總講的幾個關鍵詞我們印象很深刻。為什么零售做得好的這些機構，容易在經濟下行期呈現出一種很亮麗的狀態，能力表現得比較好。首先，零售可以說是一個比較穩定或者是一個抗周期性的業務，經濟好壞、經濟上行、下行，對零售端的影響比較小，所以相對比較穩。其次，零售做得比較好的都是跟金融機構結合得比較緊密的，互聯網出來之后，天然對零售端有一種耦合效應。所以，零售做得好，智能的水平就比較高。

   

  　　我想表達的意思，包括零壹財經的峰會我也參加過很多次，以前都是以互聯網金融科技為主題。零售端對金融科技的重視以及金融科技的投入上，我們各家金融機構都已經高度重視，也在不斷發力。下來以后，還要找好突破口。

   

  　　剛才柏總講的還有一個關鍵詞，叫“下沉”。

   

  　　我始終認為，金融機構包括商業銀行做好零售業務，還是要雙線推進。互聯網金融、金融科技非常重要，但我們還是要有業務網點的下沉，包括我們通過社區金融等方式，進一步讓金融服務更加貼近基層客戶，提高客戶黏性，這是一個非常重要的方向。

   

  　　現在銀行跟正規的金融機構容易產生一種挫敗性心理，一看互聯網機構特別是這些大平臺，實力太強了，無所不包，我以后就沒有生存空間了，有一種很難受、很挫敗的心理。其實，有挫敗心理好，所謂知恥而后勇，能夠讓你奮進。但是，也不要過于失望，因為這些大平臺也意識到做實體下沉網點的重要性，他也在縣、鄉里推，這說明即便是金融科技，也要跟最基層的網點、客戶相結合，才能做得更好。我去廣元商業銀行調研，發現這家銀行做得非常好。一個村鎮的銀行，做了100多億，但是廣元是一個非常窮的地方。它就是一個實體網點，在縣、鄉里扎得非常多，有一套好的基金體系、一套考核體系，同樣他們把業務做得非常好。所以，要重視金融科技，但不要唯金融科技。

   

  　　上周我在長春，看到一個小行，九臺農商銀行，他也做的不錯，培養自己的團隊，從中學初中畢業生上職業學校，銀行選人，從初中畢業生選人去職業學校，這些學生畢業以后，派到村里當村長助理，整個周圍的鄉村縣里都有，激活農村客戶。我去調研后很有感覺，因為時間問題，我不多說了。

   

  　　未來，在零售端我們真正做好，可以做的事情還非常多。所以，我希望金融科技跟線下相結合，也希望今天這個會議，經過大家的研討，能夠找到更多、更好對接零售金融的解決方案。